Kulutusluotot ovat usein vakuudettomia lainoja, joilla on tarkoitus rahoittaa jokin yksittäinen ostos. Vakuudettomien lainojen etuna onkin se, että nimensä mukaisesti niihin ei tarvita mitään vakuuksia tai henkilötakauksia. M-pankki haastatteli tätä artikkelia varten EdullisinLaina-sivustoa, vakuudettomien lainojen asiantuntijaa.
Vakuudeton laina pankista vai muualta?
Joskus elämä heittelee, eikä siihen ole osannut varautua esimerkiksi säästöillä. Tällaisissa voi olla järkevää hakea vakuudetonta lainaa. Sekä pankit että muut rahoitusyhtiöt tarjoavat kulutusluottoja. Riippuukin aivan suhteesta pankin kanssa, kummasta on järkevämpää lähteä lainaa hakemaan. Siinä, missä pankkilaina on yleensä kustannuksiltaan alhaisempi, saa muilta rahoitusyhtiöiltä usein päätöksen nopeammin. Nykyisin pankitkin ovat tosin petranneet tässä ja lainaa saattaa voida hakea ilman fyysistä visiittiä konttoriin.
Miksi vakuudeton laina?
Vakuudeton laina on hyvä valinta, jos lainanhakijalla ei ole vakuudeksi sopivaa omaisuutta tai läheisiä, jotka suostuvat henkilötakaajiksi. Toisaalta lähipiirin ahdistelu takausasioilla voi olla lisäksi kiusallista ja kulutusluoton vakuudeksi ei ehkä haluakaan antaa kesämökkiään. Vakuudettomat lainat ovat korkotasoltaan useimmiten vakuudellisia lainoja kalliimpia, koska rahoittajan riski on silloin suurempi. Onkin siis pohdittava, onko tärkeämpää se, että laina on mahdollisimman edullinen vai että se on vakuudeton. Lainan hintaan vaikuttaa tietysti myös muut seikat, kuten laina-ajan pituus ja lainan suuruus.
Mitä ottaa huomioon, kun lainaa lähdetään hakemaan?
Lainan hakemisen ei koskaan tulisi olla spontaani päätös. Vaikka lainantarve saattaisi tuntua kuinka akuutilta tahansa, kannattaa sitä silti harkita ja selvittää muut rahoituskeinot.
Ennen lainan hakemista on tärkeää myös selvittää lainantarpeen määrä. Liian suuri laina jää istumaan pankkitilille, mutta se kasvattaa silti korkoa. Liian pieni laina taas saattaa johtaa useampien lainojen ottamiseen, jolloin korko- ja käsittelykulut syövät ison osan kuukausittaisista lainan maksuista. Jos lainalle ei ole vielä tarkkaa määrää, voi kertalainan sijasta harkita luotollista korttia tai joustoluottoa. Tällöin luottoa voi käyttää sen mukaan, mikä tilanne on ilman, että laina yli- tai alimitoitetaan.
Lainan tarjoajilla on myös erilaisia kriteerejä lainan myöntämiseen. Yleensä lainaa ei saa, jos hakijalla on merkintöjä luottotiedoissa. Lisäksi lainoille voi olla alaikärajoja ja vaatimuksia asuinpaikasta.
Jos lainalla on kiire, on syytä kiinnittää huomiota myös hakemuksen käsittelyaikoihin. Useat verkossa toimivat lainapalvelut tekevät lainapäätöksen automaattisesti ja saman tien. Kulutusluottoa ei kuitenkaan lakimuutoksen jälkeen voida maksaa tilille yöaikaan. Jos laina on kuitenkin myönnetty, maksetaan se tilille heti, kun palvelu aukeaa.